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未尽格式条款提供义务与合同说明义务时的保险合同效力并未明确。新《保险法》第17条第1款规定了:“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。”而对于保险人未尽上述义务时,格式化保险合同的效力究竟为何,法律并未予以明确,即在此情况下,该格式条款有效、无效抑或是效力待定,在现行立法中我们找不到答案。

2.2.2 保险人的提示注作用务之履行方式的可选择性理由。保险人在履行对投保人的提示注作用务时可选择书面形式或者口头形式,但在实践中口头形式易产生纠纷。

2.2.3 在适用格式化保险合同的格式条款的有利解释原则时依然存在理由。针对有利解释原则在以往司法实践中的滥用,我们需要为该原则的适用设置严格的限制条件,新《保险法》第30条规定虽然明确了通常解释优先的原则,从一定程度上限制了有利解释原则的适用,但并未解决有利解释原则的根本理由,仍无法避开其滥用,且就通常解释优先原则在格式化保险合同中的适用来看,其本身也存在理由。具体而言,我国新《保险法》对格式条款解释的规定存在如下理由:①该规定并未注意到对保险人提出的基本条款部分应为不可争议的,因为保险合同基本条款的制定是历经千锤百炼才通行与社会的,一般不会引起争议(除部分新办险种外);②“有两种以上解释”的立法语言本身存在理由,有利解释原则的适用前提是,格式条款存在含混,运用意图解释、行业解释等解释策略均得不到符合逻辑的解释,且既可作出有利于投保人、被保险人、受益人的解释,也可以作出有利于保险人的解释的情况,即必须要“存在两种以上符合逻辑的对立解释”。③保险合同是极具专业性的,通常解释优先原则在语义上易对人产生误导,该通常应指保险行业内的行业惯例,而一般保险人均较投保人、被保险人或者受益人更熟悉了解保险行业惯例,所以通常解释优先原则的建立很可能会为保险人利用其自身专业知识优势对投保人、被保险人或者受益人利益进行侵害大开方便之门。

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3 对完善我国格式化保险合同法律规制的立法倡议

针对上述新《保险法》对格式化保险合同规制的不足,笔者提出如下完善意见:

3.1 完善对保险人格式条款提供义务与合同说明义务的规定

新《保险法》对保险人未尽格式条款提供义务与合同说明义务时的保险合同效力未予明确,而根据“法律不禁止的即为允许的”这一司法原则,既然并未明确规定为无效,则为可以有效,现行立法的这种缺乏效力支撑的规制目前状况终将导致保险人格式条款提供义务与合同说明义务的形同虚设。并且对合同效力明确规定的缺乏也易引致司法实践的混乱与不公。所以应当明确规定保险人未尽格式条款提供义务与合同说明义务时的保险合同无效,以此来促使保险人积极履行义务,以使投保人的权益得到更好的保护。

3.2 完善对保险人提示注作用务的规定

新《合同法》规定保险人可选择书面形式或者口头形式履行其提示注作用务,虽然实践中,保险人会出于自身利益的考量(主要是举证理由)尽量采书面形式,但口头形式毕竟极易引发纠纷,所以最好还是在立法上明确书面形式为原则,口头形式为例外(仅在不易引发纠纷的情况下,如航空旅客人身意外保险等)。

3.3 完善保险合同格式条款解释原则的规定

新《保险法》在保险合同论格式化保险合同的法律规制由优秀论文网站http://www.zbjy.cn提供,助您写好论文.格式条款的解释理由上规定了通常解释优先原则与有利解释原则,但这并不能从根本上解决有利解释原则的滥用,而且通常解释优先原则极易导致对投保人、被保险人、受益人不公的结果。所以,首先,应当明确保险合同基本条款的不可争议性(除部分新办险种外)。第二,应当将现行立法关于有利解释原则适用前提“有两种以上解释”的规定修改为“有两种以上均符合逻辑的对立解释”。第三,所谓的通常解释优先原则应用于格式化保险合同的解释中并不妥当。第四,应当确立非格式条款效力优先原则的修正解释。非格式条款效力优先。原则是指当格式条款与非格式条款相抵触时,非格式条款效力优先,因为非格式条款一般是在格式条款外另行商定的条款或对原来的格式条款重新修改的条款,具有单个性和具体性,而格式条款却是单方预先拟定的,具有一般的、通用的合同内容,如果合同相对方与格式条款提供者就他们之间的个别合同经协商并就合同的内容达成约定后,而该约定与格式条款的内容相抵触,则因为非格式条款更能体现当事人在具体交易中的真实意图,所以非格式条款产生的效力应高于格式条款[8],对于《合同法》规定的非格式条款优先原则,格式化保险合同在解释时当然适用,不过《合同法》虽然确定了非格式条款效力优先原则,但如果格式条款的内容更有利于投保人、被保险人或受益人,而他们却不知情时,是否也仍然依非格式条款的约定呢本人认为,于此情形,应根据公平原则认定优先适用格式条款。

4 结语

新《保险法》集结着众多优秀专家学者与司法工作者的智慧与心血,虽仅用了三个法律条文,但却抓住了格式化保险合同订立、格式条款效力的认定以及格式条款的解释三大理由,规定了保险合同订立中保险人的格式条款提供义务、提示注作用务及说明义务,格式条款的无效情形,以及格式条款的通常解释优先原则与有利解释原则。这些规定对于规范我国保险市场经济秩序、维护保险合同正义以及保护经济上处于弱者地位的投保人、被保险人、受益人的权益都将产生积极而深远的影响。但我们也应看到,新保险法对格式化保险合同的规制也仍有不尽如人意的地方,在今后的立法实践中,我们应当对保险人格式条款提供义务与合同说明义务的规定、保险人提示注作用务的规定以及保险合同格式条款解释原则的规定进一步予以完善。

参考文献:

[1]王利明:《论标准合同——民商法理论与实践》,吉林人民出版社1996年第1版.

[2]胡滨:《新<保险法>——彰显被保险人的利益保护》,载于《中国金融》,2009年第6期.

[3]苏号朋:《定式合同研究》,载于《比较法研究》,1998年第2期.

[4]林益山:《商品责任及保险与消费者保护》,六国出版社第1版.

[5]江平:《中华人民共和国合同法精解》,中国政法大学出版社1999年第1版.

[6]刘荣宗:《定型化契约论文专辑》,三民书局股份有限公司1988年第1版.

[7]郑玉波:《民法摘编论文选辑》,五南图书出版公司1998年第1版.

[8]冷根源:《统一合同法对格式合同的规制及不足》,载于《社会科学》,2000年第7期.

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